Tout savoir sur l’apport personnel

Qu’est ce que l’apport personnel ?

La question très importante de l’apport personnel dans un dossier de crédit immobilier n’aura pas la même définition pour un particulier que pour une banque.

Un emprunteur qualifiera d’apport personnel toute somme (épargne, donation…) injectée dans son opération immobilière.

Une banque pour sa part considère comme apport personnel une somme injectée par l’emprunteur servant à payer directement et exclusivement le bien immobilier et non pas les frais annexes d’une opération immobilière.

Concrètement, lorsqu’un particulier prend à sa charge le paiement des frais de notaire ou d’hypothèque, cela n’est pas considéré comme un apport personnel pour les banques.

Peut-on emprunter sans apport personnel pour un crédit immobilier ?

Il est effectivement possible d’emprunter auprès d’une banque sans apport personnel.
Cependant cette option est de plus en plus compliquée, de par la volonté des banques de réduire le risque d’impayé dans le cadre de leur intervention dans un financement immobilier.

Beaucoup de banques annoncent clairement malgré tout qu’elles ne financent pas sans apport personnel. Les banques qui continuent à financer sans apport personnel (intervention à 110%), demandent un dossier de bonne qualité, avec un endettement bas, une stabilité professionnelle et des relevés de compte « propres ».

Combien d’apport personnel dois-je avoir pour un prêt immobilier ?

L’apport personnel n’est pas une chose obligatoire pour emprunter auprès d’une banque même si c’est vivement conseillé.

Le montant de cet apport personnel peut être défini par la banque pour atteindre un taux d’endettement convenable (moins de 35 %).

Il peut être également défini par l’emprunteur lui-même afin de lui permettre d’atteindre une mensualité qu’il s’était fixé.

Au plus l’apport personnel sera important, au plus un emprunteur aura des chances d’avoir un accord sur son dossier avec des conditions de taux très favorables.

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Comment évaluer mon taux d’endettement ?

Un taux d’endettement est le résultat du calcul entre le total des revenus d’un emprunteur par rapport au total de ses charges.

Les banques auront une approche différente pour la prise en charge de certains revenus (allocations familiales, pension,…). Le calcul de ce taux d’endettement ne doit pas excéder les 35 % (assurance comprise).

Là encore, certaines banques pourront accepter un endettement plus élevé en fonction des qualités d’un dossier immobilier : apport personnel, niveau des revenus, durée de financement courte…

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